就業、創業是新市民在城市扎根過程的主旋律。2021年的政府工作報告提出，“十四五”時期，深入推進以人為核心的新型城鎮化戰略，加快農業轉移人口市民化，常住人口城鎮化率提高到65%……大量新市民人口涌入城市，新市民在就業、創業方面金融服務的需求將越加強烈。

　　如何讓新市民真正“進得來”“留得住”？銀行如何創新支持新市民就業、創業？近日，新網銀行行長江海接受了《中國銀行保險報》專訪，分享了他的觀點。

　　江海表示，新市民的金融服務需求呈現“小額、高頻、短融”等典型特征，對于銀行而言，就像是“在針尖上跳舞”，極其考驗銀行的“微雕”功力。

　　《中國銀行保險報》：當前，銀行業機構在滿足“新市民”就業創業的金融需求方面，存在哪些不足？這為銀行帶來哪些挑戰？

　　江海：今年3月，銀保監會、人民銀行聯合印發《關于加強新市民金融服務工作的通知》，系統部署提高新市民金融服務的工作，具有很強的及時性與必要性，其中特別提到了兩個關鍵詞——可得性與便利性。

　　從風險識別的角度，過去對新市民的金融服務，既存在著普惠金融常見的痛點問題，比如風險識別難、缺乏抵押品、工作不夠穩定等，同時疫情反復波動也帶來不少新挑戰，不少新市民面臨著“過去無積蓄”“當期無收入”“活動受限制”等難題。

　　從信貸特征的角度，基于信貸大數據顯示，新市民的金融服務需求呈現“小額、高頻、短融”等典型特征，平均每筆貸款額度可能只有幾千塊錢，這對于一些作業成本較高的金融機構來說，可能會帶來成本挑戰。

　　從用戶體驗的角度，在傳統小額信貸模式下，新市民從準備申請資料、線下排隊、審批材料、貸款下發，這一套流程會產生較長的等待時間，導致客戶體驗不佳。

　　總之，要滿足新市民小額碎片化的借貸需求，對于銀行而言，就像是“在針尖上跳舞”，極其考驗“微雕”功力，也就是日常的精細化運營能力。

　　《中國銀行保險報》：結合金融機構現有的產品和服務能力，在供給側，如何進行針對性的產品和服務創新，加強對新市民創業就業的金融支持？

　　江海：據統計，今年已有1798家銀行保險機構提供共計2.88萬個金融產品的服務覆蓋新市民群體，這充分說明一點，各方注重挖掘新市民客群需求，因為這是一片廣闊的金融藍海。

　　當然，在如此海量的金融產品和服務中，要做到有特色、有回頭客、長期可持續，其實并不容易，很考驗金融機構在產品端的創新與服務能力。尤其是要滿足新市民就業、創業客群的金融需求，尤為考驗“敏捷、精準、可持續”這三項能力。

　　“敏捷”就是要快，以新市民就業紓困來說，要解他們的燃眉之急，不能慢吞吞地按部就班來做；“精準”就是要準確發現細分客群的需求；“可持續”就是要讓新市民成為回頭客，讓服務細水長流。

　　舉個例子，如何精準判斷新市民的金融需求特點？今年春天，新網銀行信貸大數據發現，在涉疫城市的大數據中，借款筆數和金額總量均呈上升趨勢，同時呈現上升趨勢的還有沉默客戶用款比例、首貸客戶比例、首貸客戶當日提用率等指標，這反映出新市民在工作生活方面存在一定困難。

　　建筑業是新市民重要的就業方向。基于這個大數據指標，我們迅速調整了信貸投放方向，將新增信貸額度的大部分，投放到涉疫城市中受疫情影響最直接的人群及行業，解決新市民群體復工復產和生活紓困的資金需求，為大量新市民解了燃眉之急。

　　《中國銀行保險報》：在金融服務新市民就業創新方面，存在一系列痛點、難點，如何發揮金融科技的力量，運用數字技術提升金融服務能力？

　　江海：從實踐來看，要做好這項工作，需要回歸到“數字原生”這個基點，在服務創新、產品創新、合作模式、人才培養等多個維度上做好工作。

　　首先，銀行要提升線上化服務能力，采取全線上的非接觸式服務模式，打破金融服務的地域和時間限制，用戶只需要手機就可以在線辦理相關業務。

　　其次，在后臺打造實時數字風控平臺，前臺推出數字普惠產品矩陣，展開“零售信貸+小微企業貸款”雙重業務布局，對新市民群體的市場變化、信貸需求，通過大數據來實時發現，通過產品升級來實時應對。

　　再次，考慮到新市民就業創業金融服務仍然存在很多“空白區”，銀行要主動走出去，與產業鏈企業進行合作，支持新市民就業創業。目前，新網銀行已經與某農貿市場進行合作，為市場商戶提供統一線上化結算等增值金融服務，也為商戶的商業數據創造金融價值打下了基礎。

　　最后，人才是關鍵要素。以新網銀行為例，目前新網銀行七成員工是IT工程師、數據科學家等專業化人才，下一步還會繼續加大人才吸引和培養力度，銀行發展最缺的是既懂數字科技又懂金融的復合型人才。

　　總之，要深度關注那些還未被數字普惠金融覆蓋到的實體經濟“神經末梢”群體，持續探索和完善新市民長尾客群的服務機制。

　　《中國銀行保險報》：新市民的金融需求整體上具有額度小、頻度高、資信弱等特點，這就要求相關風險的管控要更加細致。對此，銀行應當如何優化風控模式，提升自身的“敢貸、愿貸、會貸”能力？

　　江海：解決金融問題的鑰匙往往在金融之外，智能風控與數字技術是鍛造這把鑰匙的核心要義。

　　新市民的金融服務需求呈現“小額、高頻、短融”的特征，自身又往往缺乏抵押物和穩定存款，要破解“作業成本高、風險識別難”的行業難題，必須依靠金融科技，唯有通過數字技術，才能讓這件事成為邏輯可行、技術可行和經濟可行。從我們的自身實踐來看，首先要筑好自家籬笆，強化金融反欺詐的識別能力。

　　隨著新市民金融服務的火爆，職業欺詐團體也試圖渾水摸魚，為此，需要通過名單管理、特征管理、行為模式等多種手段，依靠專業反欺詐團隊和數字風控相結合的手段，保障借貸的安全性。

　　要高度重視創新技術的應用，充分運用大數據、人工智能等技術手段，從而有效解決“征信白戶”的風險識別問題，目前，新網銀行就已累計提交了400多項技術專利申請，有100多項專利已經獲批。

　　此外，要讓商業銀行“敢貸、愿貸、會貸”，政策的支持必不可少。比如需要地方政府、行業組織及相關企業的數據進行開放，讓銀行獲得更多維度、更有實效性的信用數據。

　　眾人拾柴火焰高，面對新市民群體這個金融藍海，銀行自身需要保持開放心態，不斷做大市場蛋糕，實現多方合作共贏，最終提高新市民的幸福指數，助力國家經濟發展。