政策引導下，國有大行主動“啃硬骨頭”，下沉服務重心，逐漸擴大對普惠小微群體融資供給“空白地帶”的覆蓋。截至2021年末，全國普惠小微貸款余額19.23萬億元，其中六大行的余額合計為6.45萬億元，約占總量的34%。可以說，大行的主動下沉成功為實體經濟和普惠金融發展添火加柴。

　　隨著大行服務觸角的延伸，不少中小銀行在與大行的遭遇戰中敗下陣來，面臨獲客難度增大、優質客戶流失等問題，經營勢頭有所降溫。

　　今年，國有大行將完成“新增普惠小微貸款1.6萬億元”的增量目標。隨著大行下沉的繼續深入，一首冰與火之歌也開始奏響——一方面，實體經濟與普惠群體享受到了更為豐富的金融資源；另一方面，中小銀行也要正視競爭、加速轉型，實現更可持續的發展。

　　2019年以來，政策持續引導國有大行在普惠金融領域發揮“頭雁”效應，連續三年對國有大行普惠小微貸款提出增速目標。今年5月5日召開的國務院常務會議最新明確，今年國有大型銀行要新增普惠小微貸款1.6萬億元。

　　考慮到普惠業務兼具政治屬性和社會責任屬性，六大行非常重視提升小微普惠金融的服務能力，普遍將普惠業務作為全行戰略轉型的重點。

　　為了實現普惠業務的增量擴面，大行開始下沉服務重心，逐漸擴大對普惠小微群體融資供給“空白地帶”的覆蓋。“按照監管要求，‘兩增’目標是面向單戶授信1000萬元以下的群體，但我們聚焦的客群會更小，尤其是通過近兩年的數字化轉型，我們對下沉群體、長尾客群的服務能力正在不斷提升，彌補了之前下沉服務面有限的不足。”交行相關負責人對《中國銀行保險報》記者表示，正是依托于線上產品和數字化轉型成果，該行普惠業務的服務規模才得以大幅提升。

　　除科技賦能線上渠道外，大行在線下同樣具備優勢。小微企業需求的復雜多樣性、金融行業的服務本質決定了未來的發展方向是“線上+線下”融合發展。據了解，郵儲銀行多年來深耕普惠金融，近4萬個網點廣泛覆蓋城鄉，而縣及縣以下地區的網點更是占到全部網點數量的70%，形成了不同于其他商業銀行的差異化網點格局。與此同時，近4萬名專業信貸員也能為普惠小微客戶提供專業服務。

　　在交流中，記者了解到，為確保讓利于客戶，部分大行對普惠業務不設置利潤征收方面的考核。“這樣一來，開展業務的過程中就能提高利率，員工和分支機構沒有更多的后顧之憂。反觀一些同業，一定程度上是免不了考核收益的，如果服務同樣一批客戶，大行能給到的價格，同業出于盈利考慮就幾乎不會去做。”

　　大行的下沉正在為實體經濟和普惠群體帶來更加豐富的金融資源。截至2021年末，工農中建交郵的普惠型小微企業貸款余額分別為10990.12億元、1.3萬億元、8815億元、1.87 萬億元、3388.19億元、9606.02億元，合計約占全行業的34%。

　　大行的服務觸角伸向下沉市場，不斷加碼攪動著地方普惠小微業務競爭格局，銀行業開始處于“內卷”狀態。某城商行內部人士告訴記者，一方面，價格戰蔓延，大行通過降低貸款利率來爭奪普惠小微貸款市場，輕松“掐尖”優質小微企業和高信譽個體戶；另一方面，大行和中小銀行的普惠小微型的目標客戶存在高度重合的情況，雙方在優質客源的競爭上最為激烈，同時大行還不斷加大數字化改革力度，這些都增加了中小銀行的競爭壓力和發展難度。

　　北京地區作為全國性金融中心之一，銀行同業競爭更是異常激烈。某城商行北京分行內部人士向記者透露，從整體市場情況來看，大行已基本壟斷了基礎設施、交通運輸、城市更新等區域重點項目信貸投放市場。同時，在加大金融扶持專精特新、制造業、普惠小微力度的相關政策背景下，大行業務快速下沉，充分利用其網點布局、資本成本、金融科技等優勢，在中小微企業信貸投放規模快速增長，客戶滲透率持續提升。“從我們分行今年1—5月52個重點授信項目的跟蹤分析來看，已獲得大行授信的項目達到40個，客戶重合率達到77%，從側面反映出市場競爭的激烈程度。”

　　大行降本讓利的力度有多大？據某農商行內部人士回憶：“例如一家國有大行在當地的市級分行推出一款‘分期卡’，優惠活動期間，10萬元分期額度的補貼費率幾乎能覆蓋分期費率。”

　　鄞州銀行相關負責人告訴記者，相比大行，中小銀行在資金成本方面處于劣勢，房產商、以房產作為抵押物的按揭客戶更愿意找大行合作，以獲取穩定且充足的資金。同時，中小銀行在利率定價方面與大行也存在明顯差距，大行貸款利率最低可以做到各期限檔的LPR報價利率，進而通過低利率捕獲優質客戶，帶動存款“搬家”。另外，中小銀行尚處于數字化轉型起步階段，資產規模決定其研發投入難于跟上大行步伐。

　　不過，考慮到大行在擴大信貸投放時仍然以風控為本，因此大行業務下沉的對象依然以優質客戶為主，資質一般的小微客戶在國有大行獲得授信的難度仍然較大，這也意味著中小銀行并不是完全處于劣勢。

　　鄞州銀行上述負責人認為，中小銀行作為地方性銀行，與當地的中小企業在地域文化、傳統習慣等方面有著很深的淵源，在獲取信息方面具有地方經濟交融的地緣性優勢和時效優勢，對當地客戶的資信狀況、經營效果掌握得更詳盡準確，有助于解決銀行與企業之間信息不對稱的問題，從而大大降低信貸交易成本。此外，中小銀行機制靈活，創新能力強，可以根據市場變化及時決定新產品、新業務的開發和運用，追隨客戶金融需求并快速響應。中小銀行網點多，服務好，營造的“百姓銀行”“當地人自己的銀行”形象深入民心，能更好地利用人脈優勢開展業務。

　　歐必翼太赫茲科技（北京）有限公司（以下簡稱“歐必翼”）是國家高新技術企業、北京市專精特新企業，主要為民航機場、軌道交通、公檢法監、高安保級別企事業單位提供以太赫茲、毫米波技術和產品為核心的智能安檢、智慧安防解決方案。該公司成立至今，已突破了全息成像安檢系統、人工智能識別、數字化智慧平臺等領域的50余項關鍵技術，獲得了20多項發明專利。

　　“作為民營中小企業，公司又處在投入階段，我們對資金的需求一般比較急，資金的流動性比較高，而廠房和辦公室都是租的，缺少抵押物。我們的核心競爭力是技術，但市面上的專利價值評估機構良莠不齊，擁有的專利在變現之前，銀行也比較難評估專利的價值，所以融資難、融資貴的問題一直困擾著我們。”歐必翼相關負責人告訴記者，在和其他銀行溝通信貸支持時，一般都被告知需要抵押物，改做知識產權質押的話則要擔保公司提供擔保，單獨交1%左右的擔保費，而且貸款額度也只有一兩百萬，難以滿足公司需求。

　　產品技術日趨成熟，歐必翼開始獲得較多的市場訂單，也因此急需資金用于原材料的采購與加工，但手頭上的流動資金難以滿足采購需求，加之還需要支付員工工資、房租等費用，資金狀況比較緊張。

　　由于歐必翼的企業法人是北京市大興區政協委員、北京經濟技術開發區青聯常委、北京經濟技術開發區企業協會副秘書長，平時與其他企業有比較多的溝通機會，在交流中，歐必翼得知了廈門國際銀行北京分行的特色信貸產品。

　　“針對我們沒有合適抵押物、但是具備成熟技術類知識產權的特點，廈門國際銀行北京分行專門推薦了以知識產權質押的貸款產品，向我們發放了貸款1000萬元，支持公司支付了員工工資、辦公室房租、廠房房租和原材料的采購費用，幫助公司解了燃眉之急。”據上述負責人介紹，廈門國際銀行北京分行在對歐必翼的發展前景、自有專利進行認真評估后，認為該公司擁有的專利權價值可以覆蓋授信業務本息，所以以某安檢檢測技術專利作為質押，給予了專利質押貸款。而且還采取了不通過擔保公司直接進行質押的方式，為歐必翼節省了擔保費。“現階段，我們還需要更多的資金支持，一方面引入了亦莊投資基金，正在和更多的股權投資機構洽談，另一方面希望能夠少稀釋股權，多取得一些價格低的銀行貸款。”

　　與歐必翼相同，為了加強新產品的研發，眾多處在初創期但發展潛力巨大的高新技術企業仍有很強的融資需求，其非傳統性與中小銀行的靈活優勢正好能夠兩相對應，需要中小銀行有心發掘，避免出現“小微分明在身邊，銀行日見而不知”的尷尬。

　　（本報記者李林鸞、仇兆燕 實習記者許予朋對本文亦有貢獻）