近兩年，受疫情等因素的沖擊，部分信用卡持卡客戶的收入受到影響，一些人對信用卡資金打起了“歪主意”，致使信用卡資金違規交易現象有所抬頭。

　　為加強信用卡資金交易管控，近期，多家銀行業機構發文明確，強化信用卡非消費類交易限制。除此之外，日前，中國銀聯也發布通知，要求收單機構進一步加強銀聯網絡信用卡套現風險防控力度，提升交易監測分析和調查水平，維護支付市場秩序。

　　人民銀行近日公布的2022一季度支付體系運行報告顯示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額10926.76億元，環比增長7.71%，顯示信用卡逾期壓力有所加大。

　　上市銀行年報對此亦有顯示。招商銀行在2021年年報中提到，鑒于國內外疫情演變仍會對居民就業、收入和消費造成短期沖擊，疊加同業各機構進一步加快對共債風險的識別和清退等因素，預計消費信貸業務短期風險管控存在一定壓力。平安銀行稱，為強化風控，該行大幅收緊了信用卡的準入門檻和額度管理。

　　內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平指出，疫情對服務業等行業產生的沖擊較為明顯，部分信用卡持卡客戶的收入受到影響，在沒有及時調整支出計劃的情況下，往往容易造成信用卡違約。在違約壓力下，部分持卡客戶鋌而走險，轉而“以卡養卡”或進行違規交易。

　　在此背景下，8月4日，上海銀行信用卡中心發布《關于進一步明確信用卡資金用途及溢繳款限制的公告》，公告指出，信用卡資金不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域。同時，為防范信用卡被用于電信詐騙、洗錢等非法交易，該行將對存疑的信用卡溢繳款（信用卡還款時多存入的資金或者存放在信用卡賬戶中的自有資金）使用及轉賬情況進行限制。

　　7月18日，建設銀行也發布類似公告，明確信用卡資金不得用于購房、投資、生產經營等非消費領域。5月中旬，河北銀行發文加強信用卡相關交易管控，信用卡不得在房地產類商戶進行交易；不得在煙草配送類商戶進行交易；在香煙零售類商戶的單筆交易金額不得超過1萬元，年累計交易金額不得超過10萬元。

　　《中國銀行保險報》獲悉，日前，中國銀聯向收單機構下發了《關于進一步加強信用卡業務風險防控的工作通知》，就信用卡套現風險防范，對收單機構提出了一系列要求。中國銀聯提到，收單機構要按照“誰的商戶誰負責”原則，將套現風險防治的具體職責貫穿商戶準入、交易監測、調查核實、處置約束等全生命周期的各個環節。

　　“銀行業機構加強信用卡交易管控措施，一方面是強化監管的需要，另一方面也是防范信用卡不良風險上升的必要措施，這對于促進信用卡業務健康發展有著積極作用。”中國企業資本聯盟副理事長柏文喜指出。

　　實際上，相關機構加強信用卡資金管控也與近期監管要求密切相關。中國銀聯方面向記者表示，此次向收單機構發布通知是風險管理的常規工作，旨在落實銀保監會、人民銀行近期聯合發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》）要求，推動收單機構進一步加強商戶風險管理，提升交易監測分析和調查核實水平，促進信用卡業務有序發展。

　　7月7日，銀保監會、人民銀行發布《通知》，要求發卡銀行、收單機構、清算機構等各主體建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制并依法采取措施。同時，銀行業金融機構應當采取有效措施及時、準確監測和管控信用卡資金實際用途。信用卡資金不得用于償還貸款、進入投資等領域，嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。

　　“之所以‘劍指’套現風險問題，主要在于當前終端商戶已成為把控套現風險的主要風險點，而信用卡套現存在失實消費造成的消費糾紛以及信用風險。從指向上來看，中國銀聯的舉措著重于收單行和終端商戶的風險管控，而建設銀行、上海銀行等加強信用卡管理則涉及發卡行、終端商戶、收單行等全過程管控。”柏文喜向記者分析。

　　信用卡資深研究人士董崢表示，雖然近年來監管部門一再出臺有關政策，要求發卡銀行整治信用卡套現，以及違規流向嚴禁領域，但是信用卡套現現象依然比較多。其中有一個易被忽視的原因，一些銀行為了擴大市場規模，往往采取大額授信方式，或者“信用卡+貸款”的方式達到獲客目的。

　　對此，銀保監會在《通知》中要求，信用卡行業轉變粗放發展模式，不得以發卡量、客戶數量等作為單一或主要考核指標，并合理設置單一客戶信用卡總授信額度上限，全面規范商業銀行的發卡策略和授信策略。

　　“對于銀行業機構來說，一方面要認識到監管部門發布《通知》的重要性；另一方面，要對照信用卡監管新規積極、主動求變。強化信用卡戰略和經營策略的重檢，結合本行的戰略定位重新考慮信用卡業務的重點方向和業務模式。對現有業務管理制度、產品管理制度與流程、IT系統進行優化和完善。按照要求管理好創新業務，審慎推進外部合作，以試點方式探索線上信用卡業務，將消費者權益保護細化到各個業務環節。”內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平指出。