進入八月，又到了銀行業的中報季，各家上市銀行將陸續披露上半年的經營業績，中報作為一個觀察窗口，從已經披露的民營銀行中報，也能大致勾勒出我國民營銀行的發展新特征。

　　最近，上市企業紅旗連鎖披露了其參股的新網銀行上半年業績，截至2022年6月30日，新網銀行資產總額744.23億元，營業收入16.26億元，凈利潤2.56億元。值得注意的是，上半年營業收入同比增長35.87%。

　　公開資料顯示，總部位于成都的新網銀行于2016年底開業，是第三家獲得全國展業資格的民營銀行。截至2021年底，新網銀行累計發放小額貸款299.82億元，支持中小企業12萬余家。

　　首先看疫情對民營銀行的影響，上半年多地的疫情反復，是銀行業面臨的一場大考，不過，考慮到絕大部分民營銀行沒有線下網點，渠道主要在線上，可以依靠無接觸的優勢，服務新市民、小微企業等客群，充分發揮民營銀行線上經營的優勢。

　　此外，民營銀行在戰疫期間也發揮了作用。以新網銀行為例，通過開啟綠色審批通道，加快戰疫貸款投放，將信貸資源源源不斷地“空投”至涉疫地區，為新市民人群及行業客戶解決燃眉之急。

　　比如在供應鏈金融方面，針對醫療器械中小微企業面臨的資金周轉壓力，新網銀行在多個涉疫城市落實為行業客戶辦理信貸服務，為不少企業復工復產提供了現金流支持。

　　《2022年涉疫地區新市民紓困金融服務指數報告》顯示，新網銀行投放涉疫地區新市民的貸款金額，占投放該地區金額的68%。在涉疫地區中，新市民人口占比為30%，其貸款金額占該地區貸款金額的68%，凸顯了民營銀行的責任與擔當。

　　穩定經濟大盤與推進金融紓困，是今年上半年金融機構的首要任務，民營銀行所具有的優勢，組織機制靈活、對市場反應迅速、金融科技能力強、提供非接觸式服務，在疫情期間得到了充分發揮，也在很大程度上彰顯了民營銀行的差異化競爭能力。

　　國家之所以放開民營銀行，本就趨向于服務主流金融機構的薄弱環節，側重于普惠金融服務的創新能力，因此，觀察民營銀行的業績，重點考察其數字化運營能力和數字風控能力，尤其是在支持小微企業上的表現。

　　數據顯示，截至2022年6月末，新網銀行普惠型小微企業貸款余額91.22億元，較年初增速達54.48%，高于各項貸款增速20個百分點。

　　值得注意的是，新網銀行上半年新增信貸投放量側重于新市民群體，他們有著高頻、小額度的線上信貸需求，在疫情影響下，新市民群體的信貸需求增加，甚至是滿足家庭日常生活消費和門店小額資金周轉的剛需，通過小額借款、線上申請、快速到賬、循環借貸等服務，不僅是開拓了普惠金融的長尾市場，也解決了這一人群的燃眉之急。

　　從金融風控能力來看，新網銀行99.6%的貸款都通過線上自動審批發放，極大加快了對小微企業的信貸投放效率，又在很大程度上破解了“運營成本高”、“風險識別難”的難題。

　　小額碎片化的小額借貸需求，普遍缺乏抵押品的現實，部分用戶甚至是信用白戶，這對于全線上服務的銀行來說，更像是“在針尖上跳舞”，極為考驗銀行金融科技的“微雕”功力，以及風控能力是否堅實，這也是民營銀行在普惠金融上面臨的普遍挑戰。

　　既要把信貸資源投放到急需的小微企業和個人手上，又要嚴格控制風險，實現長期穩健經營，防范金融風險，這就必須下大力氣建設嚴格的風控體系，利用技術來解決問題。

　　新網銀行近兩年的資產不良率持續低于行業平均水平，正是得益于一以貫之“技術立行”理念，搭建起行之有效的多重風險識別體系，包括風險模型和指數體系、信貸策略體系、欺詐模型體系，以及人臉識別、生物探針、設備指紋、關聯網絡等風控技術，還包括一支覆蓋開發、運維、攻防、技術、管理等領域的專業化網絡安全團隊。

　　公開數據顯示，新網銀行在數字信貸、非接觸服務、反欺詐等方面，已累計提交超400項技術專利申請，獲批超90項，這從側面也說明了其數字風控能力，實現了“客戶少跑路，數據多跑路”，極大提高了普惠金融的服務效率。

　　利用數字技術的發展成果，來破解小微企業融資難、融資貴的難題，本就是民營銀行擔負的重要使命，也是民營銀行實現業務增長、提升市場份額的一把金鑰匙，更是民營銀行的核心競爭力。