8月19日，招商銀行發布2022年中期業績。該行經營業績穩中向好，按照合并報表口徑，上半年實現營業收入1790.91億元，同比增長6.13%；實現歸屬于本行股東的凈利潤694.20億元，同比增長13.52%，凈利潤指標表現好于分析師普遍預期。年化后歸屬于該行股東平均總資產收益率(ROAA)為1.46%，年化后歸屬該行普通股股東平均凈資產收益率(ROAE)為18.07%，同比分別上升0.04和0.01個百分點。

　　上半年招行資產質量總體穩定，不良貸款率0.95%，較上年末略微上升0.04個百分點；撥備覆蓋率454.06%，維持在高位。

　　

　　招行中報顯示，上半年客群數據增勢良好，零售客戶數達1.78億戶，較上年末增長2.89%。其中金葵花及以上客戶數402.36萬戶，較上年末增長9.58%；私人銀行客戶數13.00萬戶，較上年末增長6.53%；公司客戶總數241.01萬戶，較上年末增長4.01%。

　　從收入結構看，按合并報表口徑，凈利息收入為1076.92億元，同比增長8.41%；凈利息收益率為2.44%，繼續保持同業領先水平。非利息凈收入為713.99億元，同比增長2.87%，非利息凈收入占比為39.87%，保持高位。

　　2021年，招行提出打造“大財富管理的業務模式+數字化的運營模式+開放融合的組織模式”的3.0經營模式。從當年年報開始，招行自主披露非利息凈收入中的關鍵指標“大財富管理業務收入”。數據顯示，招行上半年大財富管理收入282.57億元，同比增長0.30%。大財富管理業務的相關指標增勢良好，管理零售客戶總資產余額（AUM）11.71萬億元，較上年末增長8.91%。公司客戶融資總量（FPA）余額5.15萬億元，較年初增加4119.31億元。

　　更多客戶選擇招行作為財富管理主賬戶。截至6月末，招行面向年輕人推出的現金管理類理財產品“朝朝寶”客戶數達2008.20萬戶，較上年末增長30.38%，快速帶動財富產品持倉客戶數增加至4074.86萬戶，較上年末增長7.84%。零售金融領域，招行搭建的開放平臺共引入招銀理財和9家友行理財子公司的理財產品，并通過市場化篩選引入資管機構入駐“招財號”，截至6月末，該行共引入126家資管機構，較上年末增加39家。

　　在資產管理方面，招行子公司招銀理財、招商基金、招商信諾資管和招銀國際的資管業務總規模合計為4.60萬億元，較上年末增長6.73%。在資產托管方面，托管資產余額突破20萬億元，達20.58萬億元，較上年末增長1.12萬億元。

　　

　　今年以來，受到疫情和房地產行業影響，銀行資產質量指標變化備受外界關注。中報顯示，招行資產質量總體穩定，不良貸款率繼續保持低于1%，優于同業。合并報表口徑下貸款損失準備余額2560.27億元，較上年末增加99.23億元，撥備覆蓋率454.06%，風險抵補能力充足。

　　招行在上半年加強對受疫情影響嚴重行業企業的金融支持，繼續按市場化原則與符合條件的中小微企業和個體工商戶等自主協商，對其貸款實施延期還本付息，并靈活調整受疫情影響嚴重地區的個人信用卡等貸款的還款計劃，合理延后還款時間。上半年對受困客戶實施延期償還貸款本息的金額合計155.28億元，招行在中報稱，預計大部分借款人后續能正常還本付息。

　　在房地產領域，招行披露了更多維度的涉房風險指標，并稱房地產領域風險總體可控。數據顯示，合并報表口徑下，截至6月末，招行與房地產相關的實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業務余額合計4937.12億元，較上年末下降3.48%；理財資金出資、委托貸款、合作機構主動管理的代銷信托、主承銷債務融資工具等不承擔信用風險的業務余額合計3163.81億元，較上年末下降23.22%。

　　從數據上看，該行房地產貸款客戶和區域結構保持良好。其中，高信用評級客戶貸款余額占比超過八成；從項目區域看，85%的房地產開發貸款余額分布在一、二線城市城區。個人住房貸款方面，在一、二線城市的個人住房貸款期末余額占個人住房貸款期末余額的86.29%，較上年末提升0.25個百分點。截至6月末，招行對公房地產不良貸款率2.95%，較上年末上升1.56個百分點。個人住房貸款不良率0.27%，較上年末下降0.01個百分點。

　　在零售貸款方面，招行繼續執行貸款逾期60天以上下調至不良的政策，零售不良貸款率0.83%，較上年末上升0.01個百分點，其中信用卡貸款不良率1.67%，較上年末上升0.02個百分點，保持平穩態勢。

　　值得注意的是，招行在中報中首次提及要打造堡壘式風險合規管理體系，在優化行業與客戶限額的扎口管理、加強重點領域的風險防范化解、加大不良資產的清收力度等方面全面提升風險管理能力。

　　

　　上半年實體信貸需求不足，招行主動應對市場變化，采取針對性管理措施，積極推動貸款投放。零售貸款余額達3.04萬億元，較上年末增加1000.69億元，增幅3.40%。公司貸款2.02萬億元，較上年末增加1401.43億元，增幅7.45%。

　　在零售貸款方面，在風險可控前提下，招行穩步增加對小微企業的信貸供給，支持小微企業紓困恢復和高質量發展。上半年零售小微貸款余額6,084.14億元，較上年末增長8.54%。

　　對公貸款方面，上半年綠色貸款余額3121.83億元，較上年末增加483.41億元，增幅18.32%，高于公司貸款增速10.87個百分點，主要投向節能環保、清潔生產、清潔能源、生態環境、基礎設施綠色升級、綠色服務等領域。

　　此外，招行持續加大制造業企業信貸投入，加快客戶和資產結構調整，為實體經濟發展提供高效率、高質量的金融服務，截至6月末，制造業貸款余額3635.27億元，較上年末增加434.67億元，增幅13.58%。戰略性新興產業貸款余額2548.12億元，較上年末增加356.58億元，增幅16.27%。