一直以來，江蘇地區的農商行都是全國農商銀行業內的翹楚，我國13家上市農商行中，光是江蘇地區就占了6家，幾乎占據上市農商行5成比例。8月25日，是江蘇蘇州農村商業銀行（下稱“蘇農銀行”）成立的18周年。8月18日，蘇農銀行發布了2022年半年度報告。下面，就跟隨《農金研究》一起來看一下這家位于“人間天堂”江蘇的農商行上半年業績經營情況。

　　據半年報披露，截至今年6月，蘇農銀行總資產規模達1702.68億元，較年初增長7.27%；負債總額為1564.66億元，較年初增長7.57%。上半年該行營業收入為20.85億元，同比增長6.37%；歸母凈利潤為8.4億元，同比增長20.89%。總體經營情況穩中向好，然繁華之中也有隱憂，該行手續費及傭金收入大幅度縮減，僅為去年同期的一半左右，主要原因在于該行理財業務收入大幅度下滑。

　　作為一家從蘇州吳江區“起家”的農商行，蘇農銀行目前的業務經營仍集中于吳江區，該區營業收入占全行營業收入高達66.9%，可見，雖然蘇農銀行從2018年起便開始布局蘇州其他地區業務發展，但成效有限，仍存在較為廣闊的市場空間。

　　今年年初，蘇農銀行迎來一名“75后”女副行長，該行形成“一正五副”高管架構。

　　根據半年報披露的數據顯示，截至今年6月末，蘇農銀行實現總資產規模1702.68億元，較年初增長7.27%；負債總額1564.66億元，較年初增長7.57%。今年上半年，蘇農銀行營業收入為20.85億元，同比增長6.37%；其中利息凈收入為15.71億元，同比增長4.46%，占比75.35%；非利息凈收入為5.14億元，同比增長12.65%，占比24.65%。上半年該行歸母凈利潤為8.4億元，同比增長20.89%。

　　值得一提的是，上半年蘇農銀行經營活動產生的現金流量凈額大幅增長，實現31.27億元；而在去年同期，該行經營活動產生的現金流量凈額為-36.07億元，可見蘇農銀行承受風險的能力顯著增強，利潤空間明顯上升。

　　然而，該行手續費及傭金凈收入大幅度縮減，今年上半年僅實現8182.4萬元，而去年同期此項目收入為1.6億元，同比減少49.02%。主要原因在于上半年蘇農銀行理財業務收入大幅度下滑，比去年同期減少42.92%，僅為7962.4萬元；與此同時，支付結算與代理手續費支出大額提升，同比增長37.97%，為1171.5萬元。

　　從存貸款結構來看，蘇農銀行各項存款余額1301.98億元，比年初增加75.62億元，增長6.17%；各項貸款余額1044.42億元，比年初增加91.81億元，增長9.64%。存貸比為81.89%，較上年末增長4.21個百分點。另外，該行制造業貸款占比達到30.98%，在全國上市銀行中位居前列。

　　盈利指標方面，蘇農銀行加權平均凈資產收益率為6.19%，同比增長0.53個百分點；凈利差和凈息差雙雙收窄，其中凈利差較上年末下降0.2個百分點，為1.84%；凈息差較上年末下降0.22個百分點，為2.02%。

　　今年上半年，蘇農銀行的零售業務也取得了不錯的發展。上半年該行儲蓄存款余額達611.74億元，較年初增長79.61億元，較去年同期多增4.27億元；零售自營理財較年初增長3億元，零售代銷理財較年初增長14.12億元。去年新組建的蘇農微貸業務部貸款余額27.47億元，較年初新增貸款余額13.24億元，增長93%，新增貸款中線上獲客的新增金額占比達到83%。

　　此外，蘇農銀行資產質量有所優化，總體保持穩健。不良貸款率為0.95%，較上年末下降0.05個百分點；撥備覆蓋率為436.25%，較去年末上升12.01個百分點；資本充足率有所下滑，較上年末下降0.36個百分點，為12.63%。

　　從業務布局及地區分布情況來看，蘇農銀行的經營業務主要集中在蘇州吳江區。該行蘇州地區的營業收入占總營業收入的84.36%，而吳江區的營業收入又占了蘇州地區的66.9%，相當于吳江區營業收入占該行總營業收入的67%，可以說吳江區業務占了全行業務的“半壁江山”。

　　而吳江區原本就是蘇農銀行的發展源地，蘇農銀行成立于2004年8月25日，由蘇州市吳江區轄內自然人和法人以共同入股方式發起設立的股份制金融機構。2016年在上交所掛牌上市，是全國第四家A股上市的農村商業銀行。2019年3月經蘇州銀保監分局批準，由吳江農商銀行更名為蘇州農商銀行。

　　值得注意的是，蘇州主城區的GDP總量接近吳江區的4倍，因此對于蘇農銀行來說，蘇州地區的市場空間十分廣闊。2018年，蘇農銀行一口氣在蘇州除吳江區以外的其他地區開設了10多家支行，力爭進軍蘇州主城區。2019年該行更名以后，更是擺脫了異地擴張的掣肘。

　　然而從近年來蘇農銀行營業收入的地區分布情況來看，該行的主市場仍停留于吳江區，作為新市場的蘇州城區仍有較大的發展空間。

　　值得一提的是，蘇農銀行今年年初剛迎來一名“75后”女副行長。1月20日，該行發布公告稱，董事會同意聘任繆鈺辰為該行副行長。

　　公開信息顯示，繆鈺辰，女，1976年7月出生，今年46歲，江蘇如皋人，本科學歷，中共黨員，會計師。1995年8月參加工作，有著多年的農信系統工作經驗，是一名從基層成長起來的副行長。歷任如皋農村信用聯社柜員、內勤主任，人事教育科科員，清算中心主任，營業部副主任，計劃財務部清算中心主任；新民信用社副主任，計劃財務部副經理、經理；如皋農商行個人業務部總經理；江蘇省農村信用聯社業務發展部資金交易、資金管理團隊高級主管，金融市場部副經理、貨幣市場團隊負責人；如皋農商行副行長；南通農商行黨委委員、副行長。

　　目前，蘇農銀行形成“一正五副”高管架構，行長是莊穎杰，5名副行長分別是王明華、繆鈺辰、黃迅、徐衛忠、邱萍和沈中良。