數字人民幣硬錢包正“飛入尋常百姓家”。日前在北京召開的2022中國國際服務貿易交易會（下稱“服貿會”）上，首款面向大眾流通的數字人民幣硬件錢包亮相，不用打開各種App，無需綁定銀行卡，“碰一碰”就能吃喝購物，今后有望用來騎單車、乘公交、坐地鐵……

　　《國際金融報》記者注意到，在今年冬奧會、冬殘奧會期間，結合冬奧場景特色推出了數字人民幣準賬戶模式硬件錢包，到不久前數字中國建設峰會上多家銀行開放個人申領數字人民幣硬件錢包，再到服貿會上面向大眾流通，數字人民幣硬錢包正循序走向大眾。

　　然而，與數字人民幣軟錢包相比，在數字人民幣規模化試點中，硬錢包似乎并非主角。分析人士指出，數字人民幣硬錢包產業鏈比較長，規模化應用需要較大的成本，在移動支付暢通的大環境下，軟件形式的數字人民幣錢包更方便大家使用，利于場景的拓展。因此，以數字人民幣軟錢包為主、硬錢包為輔的格局，是比較符合應用的現實情況的。

　　不用打開App、無需綁卡，“碰一碰”就能吃喝購物，試點地區用戶均可申領……在2022服貿會上，中國銀行聯合美團，在服貿會首鋼園區發布首款面向大眾流通的數字人民幣硬件錢包產品——數字人民幣低碳卡硬件錢包。

　　據了解，低碳卡能夠應用于線上線下“衣食住行”各類消費場景，未來還將簡化騎單車、乘公交地鐵時的開鎖、支付流程，彌合老人、兒童等群體面臨的數字鴻溝。全國試點地區用戶均可在美團App搜索“低碳卡”免費報名抽簽申領。

　　用戶可通過數字人民幣App對低碳卡進行充值管理等操作，在各類支持受理數字人民幣硬件錢包的線下消費場景用低碳卡“碰一碰”支付。同時，用戶在美團App通過“貼一貼”激活和綁定低碳卡硬件錢包后，可在美團騎車、點餐、買菜等場景中用數字人民幣硬件錢包免密支付，實現線上線下便捷支付。

　　記者注意到，數字人民幣硬錢包正循序走向大眾。在今年冬奧會、冬殘奧會期間，人民銀行結合冬奧場景特色推出了數字人民幣準賬戶模式硬件錢包。在7月舉行的第五屆數字中國建設峰會上，多家運營機構向公眾開放免費申領數字人民幣硬件錢包。

　　近期，在山東省青島市國網電力某網點內，市民董先生使用“數字人民幣”硬錢包卡在銀聯商務智能POS上輕輕一貼，就成功繳納了上個月的電費。此次數字人民幣硬錢包在電費繳納場景的創新突破，得益于銀聯商務與國網雄安金融科技集團有限公司的合作探索，最終在電力繳費場景成功實現數字人民幣硬錢包支付。

　　今后，在青島市及全國所有數字人民幣試點地區的國網電力網點，用戶陸續可以通過銀聯商務智能POS上的國網電費代收App輸入用戶號來查詢待繳費訂單，在選擇數字人民幣硬錢包繳費后，只要使用數字人民幣硬錢包在智能POS的NFC（近場通信）區域“貼一貼”，即可輕松完成繳費。

　　數字人民幣錢包按照載體，可以分為軟錢包和硬錢包。軟錢包基于移動支付App、軟件開發工具包（SDK）、應用程序接口（API）等為用戶提供服務；硬錢包基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務。

　　從以往數字人民幣規模化試點看，軟錢包一直是主角，硬錢包為何鮮少落地？銀聯商務支付科技研究院研究員告訴《國際金融報》記者，數字人民幣硬錢包產業鏈比較長，規模化應用需要較大的成本，相比軟錢包拓展需要投入更多資源。數字人民幣作為數字形式的法定貨幣，承擔著普惠金融、方便大眾的重任，試點也是穩步推進，在移動支付暢通的大環境下，軟件形式的數字人民幣錢包更方便大家使用，利于場景的拓展。但針對特殊的人群和環境，硬錢包作為數字人民幣的良好補充，發揮著重要的作用。

　　“硬錢包從技術和標準建立等方面需要更多的規范，產業鏈條也更長，相關的利益也不容易被理順。相比之下，軟錢包技術實現更加容易，利用現有支付體系，更便捷的方式，也更容易為用戶所接受。”博通分析金融行業資深分析師王蓬博對《國際金融報》記者表示。

　　零壹研究院院長于百程在接受《國際金融報》記者采訪時表示，目前數字人民幣試點區域以一二線城市為主，少部分涉及三四線城市，大多數場景還難以體現出硬錢包的必須性和優勢，并且硬錢包在制作、技術、推廣上較軟錢包成本更高，因此數字人民幣軟錢包為主、硬錢包為輔的格局，是比較符合應用的現實情況的。

　　銀聯商務支付科技研究院研究員指出，硬錢包以硬件載體為依托，在形態上豐富多樣，可以針對不同的使用環境和場景有不同的形態，便于攜帶和使用。使用體驗上也可以采用不同的方式。比如，目前應用比較廣泛的是基于“準賬戶”模式的硬錢包，其更多的像是軟錢包的延伸，需要綁定軟錢包來使用，雖然無法實現雙離線支付，但在充值、速度、交互等方面都有著更好的體驗。在硬錢包的推行上，一方面要在特定場景和人群開放試點；另一方面可以和行業場景融合，有效推進行業應用，同時降低成本。

　　于百程指出，一般來說，硬錢包的優勢主要有：一是操作簡便，方便老年人等特定人群使用；二是可實現離線交易，在缺少網絡的環境下使用。硬錢包要想發揮更多作用，還是要基于所需場景進行創新，與手機、可穿戴設備等比較受歡迎的介質結合，擴大使用范圍。