這周，數字人民幣App進行了一次看似不起眼，但可能是自其推出以來最為重要的一次更新，即“錢包添加銀行卡，隨用隨充”。這讓數字人民幣App在前端體驗上更加順暢，未來可能更受用戶青睞的同時，與原有支付產業的關系變的更加微妙，對有些產業問題的解決也更加迫切。

從前端體驗來看，這一次的更新功能像極了快捷支付。即完成綁卡之后，錢包賬戶與銀行卡賬戶互通，在支付時完成一次密碼驗證即可，去除了充值動作，此外還伴隨著與余額產生的組合支付。雖然這一描述不太精準，但體驗上有點像把數字人民幣賬戶從“預付卡”轉變成“互聯網支付賬戶”的意思。

從資金的性質來判斷，并不是快捷支付。銀行卡內資金為儲蓄，而數字人民幣App則變為M0現金，在支付的過程當中，實現了一次快速的貨幣轉換。

從具體場景來看，目前大多數數字人民幣用戶獲得政府補貼、消費券、紅包等，往往是用多少充多少，一旦超額而支付失敗，便需要再充值，支付體驗較差。雖無官方數據呈現，但移動支付網認為這一更新將極大的提升數字人民幣支付體驗，提高支付成功率，進而讓更多人接受數字人民幣App作為日常支付應用。

快捷支付推出之時，在電商支付場景上，將支付成功率由網銀支付的60%提高到90%以上，這讓第三方支付得以快速的發展。某種意義來說，快捷支付可以被認為開啟了支付行業的黃金十年。那么數字人民幣App即將起飛了嗎？

在2021年7月央行發布的《中國數字人民幣的研發進展的白皮書》（以下簡稱“《白皮書》”）中，數字錢包被定義為數字人民幣的載體和觸達用戶的媒介。這是一個很寬泛的定義，意味著數字人民幣App可以是一個市場最終形態，也可以是一種中間角色。

從目前的前端使用情況來看，數字人民幣App主要有兩方面的作用，一是作為錢包，直接服務普通用戶，完成支付所有功能。二是作為中間應用，為用戶提供賬戶開立、子錢包管理、通道開放等服務。

兩大作用有點像《白皮書》定義中的載體和媒介作用。這兩大作用哪個權重更高，也將決定了數字人民幣App將會有怎樣的發展。

市場所一直關心的問題，即數字人民幣會不會與當下的電子錢包形成直接的競爭關系，更直白的說，是不是對微信支付寶形成正面沖擊。

2020年10月，在外灘金融峰會上，央行數字貨幣研究所所長穆長春就表示，微信、支付寶和數字人民幣不存在競爭關系，兩者并非處于同一維度。

他進一步解釋，微信和支付寶是金融基礎設施，是錢包，而數字人民幣是支付工具，是錢包的內容。電子支付場景下，微信和支付寶這個錢包里裝的是商業銀行存款貨幣，數字人民幣發行后，大家仍然可以用微信支付寶進行支付，只不過錢包里裝的內容增加了央行貨幣。同時，騰訊、螞蟻各自關聯的商業銀行也屬于運營機構，所以和數字人民幣并不存在競爭關系。

此后，在多個場合穆長春都向公眾解釋，數字人民幣與市場上的錢包并不存在競爭。

數字人民幣是貨幣，自然與二者沒有競爭關系，但數字人民幣App是一個應用，是否存在競爭關系呢？

如果將數字人民幣App的兩個屬性進行細化分析，是否存在競爭關系同樣有差異。

當一筆交易，原來通過微信支付寶完成，而現在通過數字人民幣App完成，從前端使用的角度，這無疑是形成了競爭。

通過數字人民幣App完成的交易，即突出了數字人民幣App的錢包屬性，與市場上主流的電子錢包存在一定的競爭。

而當通過數字人民幣App開立賬戶，并在微信及支付寶的扣款渠道當中，新增數字人民幣方式。這一形式，數字人民幣App承擔了更加后端的媒介角色，而支付應用則真正成為了數字人民幣的支付工具。如此，數字人民幣App與當下電子錢包，形成了上下游關系，而弱化了競爭關系。

本次更新的“隨用隨充”提升了數字人民幣App的便捷性，對兩種形式的使用體驗都是提升。但相對來說，更需要強化數字人民幣App的媒介屬性，而不是錢包。

數字人民幣一直存在“不與市場爭利”的設定，央行作為監管部門，不能既是裁判，又是運動員。過于強化數字人民幣App的錢包屬性，則與當下電子錢包形成正面競爭。

目前數字人民幣仍然處于試點階段，央行數字貨幣研究所本階段就同時扮演了裁判和一定程度的運動員角色。但數字人民幣發展，必然需要市場推動。在國內支付市場擁有微信支付、支付寶、云閃付等耳熟能詳、人盡皆有的移動支付應用的情況下，數字人民幣App更應該退居幕后，成為媒介，提供數字人民幣通道即可，而弱化本身的錢包屬性。

但在一些國內支付應用無法或者難以覆蓋的場景，例如國際支付，數字人民幣的載體屬性可以更加凸顯。

此外，數字人民幣當下盈利模式不夠清晰，不計利息、沒有手續費，對現有支付體系都是不小的沖擊，甚至形成了正面競爭。

“隨用隨充”會讓人們更愿意使用數字人民幣，但如何處理好與主流電子錢包的關系？如何破解0費率對現有支付體系的沖擊？這些問題的解決也變的更加迫切。

畢竟《白皮書》還賦予了數字人民幣App，“共建、共有、共享”、“與相關市場主體進一步開發各種支付和金融產品，構建錢包生態平臺”的使命。

本文來源：移動支付網 慕楚的文